Les cotisations de complémentaire santé ont progressé de 22 % entre 2020 et 2025, et 2026 ne fait pas exception : malgré un gel légal des tarifs inscrit dans la loi de financement de la Sécurité sociale, les hausses effectives atteignent en moyenne +4,3 % sur les contrats individuels. Dans ce contexte, choisir sa mutuelle avec soin est devenu un vrai enjeu de budget.
Un reste à charge qui grimpe, des dépenses inégales selon les soins
En 2024, les Français ont déboursé en moyenne 292 euros de leur poche pour leurs soins, soit 6 % de plus qu’en 2023, selon le rapport DREES sur les dépenses de santé. La hausse des franchises médicales sur les médicaments et les consultations en est l’une des causes principales. Sur les 3 723 euros dépensés en moyenne par habitant chaque année, la Sécurité sociale couvre 2 930 euros, les organismes complémentaires 475 euros, et le reste pèse sur l’assuré.
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Ce sont les soins dentaires et d’optique qui inquiètent le plus : 61 % et 60 % des Français les citent comme les postes les plus coûteux, d’après une enquête Cofidis d’avril 2025. La réforme 100 % Santé permet d’accéder à un panier de soins sans reste à charge sur une sélection de lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs, à condition de disposer d’un contrat responsable. Mais pour les soins hors panier, c’est la qualité de la couverture choisie qui fait la différence.
Ce qu’il faut vérifier avant de signer un contrat
Plusieurs pièges reviennent fréquemment. Le premier concerne les plafonds de remboursement affichés en pourcentage de la base de remboursement Sécu : cette base est souvent très faible (2,84 euros pour une consultation optique), ce qui rend un « 200 % BR » moins généreux qu’il n’y paraît. Mieux vaut exiger des montants en euros, surtout pour l’optique, le dentaire et l’audiologie.
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Les délais de carence méritent aussi une attention particulière : les prothèses dentaires sont typiquement soumises à 6 à 12 mois d’attente, l’hospitalisation programmée à 3 à 6 mois. Enfin, les forfaits pour médecines douces (ostéopathie, acupuncture) restent souvent plafonnés à 100 ou 200 euros par an, ce qui couvre rarement plus de quelques séances. Pour changer de contrat, la loi du 14 juillet 2019 permet une résiliation à tout moment après un an d’engagement, sans attendre l’échéance annuelle.
Pour un profil de 45 ans en contrat individuel, les tarifs 2026 s’échelonnent autour de 49 euros par mois pour une couverture faible, 66 euros pour une couverture intermédiaire et 124 euros pour une couverture forte. Un jeune assuré peut trouver des offres bien en dessous de ce seuil : la Macif, par exemple, propose des formules accessibles dès 30 euros par mois, sans limite d’âge à la souscription, avec tiers payant généralisé et accès au réseau de soins Terciane.
Adapter sa couverture à ses besoins réels
Une couverture adaptée ne signifie pas forcément la plus chère. Un jeune actif sans pathologie chronique aura peu d’intérêt à surpayer pour des postes hospitaliers, alors qu’une personne de plus de 50 ans gagnera à vérifier précisément les remboursements en audiologie et en optique. La règle de base : lister ses postes de dépenses réels sur les deux dernières années, puis comparer les contrats poste par poste, en euros, pas en pourcentage.
Le marché de la complémentaire santé représente plus de 40 milliards d’euros et concerne 96 % des Français. Une bonne mutuelle ne se choisit pas à la légère, mais elle ne se garde pas non plus par inertie.
